Inadempimento Contrattuale e Polizze Assicurative Collegate a Mutui: Onere di Diligenza della Banca Contraente

La Corte d'Appello di Bologna si è pronunciata in merito a una controversia originata da un atto di precetto intimato da una società finanziaria, in qualità di mandataria di una banca, nei confronti di una fideiussora e del curatore dell'eredità giacente del debitore principale, deceduto. L'atto di precetto riguardava il pagamento di rate scadute e interessi di mora relativi a un contratto di mutuo.
Il debitore principale aveva stipulato un contratto di mutuo, contestualmente aderendo a una polizza assicurativa sulla vita. Dopo il decesso del mutuatario, la banca non aveva provveduto ad attivare la polizza per estinguere il debito residuo, adducendo che il premio assicurativo non era stato interamente versato. Gli intimati proponevano opposizione al precetto, sostenendo che la polizza copriva l'evento morte del mutuatario e che la banca, in qualità di beneficiaria della polizza, era responsabile per non aver diligentemente richiesto l'indennizzo.
Il Tribunale di primo grado accoglieva l'opposizione, ritenendo che la polizza assicurativa coprisse l'evento morte e che la mancata estinzione del debito fosse imputabile a un colpevole inadempimento della banca, contraente della polizza. Il Tribunale evidenziava che il mutuatario aveva sottoscritto la richiesta di adesione alla polizza e la dichiarazione sullo stato di salute, esaurendo il proprio compito. Inoltre, il premio assicurativo era stato conglobato nelle rate del mutuo.
La banca appellava la sentenza, contestando che il compito del mutuatario si limitasse alla sottoscrizione dei moduli e alla dichiarazione sullo stato di salute, sostenendo che il pagamento del premio fosse condizione per l'attivazione della polizza e che tale pagamento non fosse stato effettuato.
La Corte d'Appello ha rigettato l'appello, confermando la sentenza di primo grado. I giudici hanno rilevato che la banca, in qualità di contraente della polizza, aveva l'onere di provvedere agli adempimenti necessari per completare l'iter contrattuale con la compagnia assicurativa. La Corte ha evidenziato che il mutuatario aveva adempiuto alle proprie obbligazioni, sottoscrivendo la richiesta di adesione e pagando regolarmente le rate del mutuo, comprensive del premio assicurativo. La mancata attivazione della polizza e la conseguente mancata estinzione del debito residuo erano quindi imputabili all'inadempimento della banca.
La Corte ha inoltre sottolineato che la banca aveva erroneamente identificato il "contraente" della polizza, che era la banca stessa, con il "concedente", ovvero la società assicurativa. La banca era quindi sia contraente che beneficiaria della polizza, e pertanto gravava su di essa l'onere di attivarsi per ottenere l'indennizzo in caso di decesso del mutuatario.